Комиссии и тарифы эквайринга: из чего складываются и как снизить
Что такое комиссия эквайринга и её структура
Комиссия эквайринга — это совокупная стоимость приёма безналичных платежей (карты, СБП, кошельки), которая складывается из процентной ставки и фиксированных платежей. Часто рекламируется «ставка от X%», но фактическая стоимость эквайринга зависит от нескольких составляющих.
Вот из чего обычно состоит ваша итоговая стоимость:
| Компонент |
Что включает |
Как влияет на ставку |
Тип тарификации |
| MDR (процент с оборота) |
Интерчейндж (эмитент), тарифы платежных систем (scheme fees), маржа провайдера/банка |
Зависит от типа карты, страны, MCC, риска |
% от суммы |
| Фикс за операцию |
Процессинг, антифрод, 3‑DS, нотификации |
Сильнее бьёт по мелким чекам |
Фикс руб/операция |
| СБП комиссия |
При оплате через Систему быстрых платежей |
Как правило ниже, чем по картам |
% от суммы (иногда 0) |
| Абонплаты |
Онлайн‑касса, ОФД, личный кабинет, модули |
Влияют на эффективную ставку при малом обороте |
Руб/мес |
| Прочее |
Возвраты, чарджбеки, выплата средств, валютные конвертации |
Эпизодические, но ощутимые |
Руб/шт или % |
Важно: «ставка по договору» и реальная, эффективная ставка оплаты часто различаются. Чтобы управлять затратами, считайте полную картину, а не только проценты.
Тарифы платежных систем: карты и СБП
Тарифы платежных систем — это «внутренняя кухня» MDR. На цену для мерчанта влияют:
- Тип карты: дебетовая/кредитная, премиальная, корпоративная.
- Страна эмиссии карты и валюта операции (кроссбордер дороже). См. раздел про мультивалютность и налоги: multivalyuta-nalogi-valyutnyj-kontrol.
- Способ аутентификации (3‑D Secure) и уровень риска транзакции.
- Канал: интернет, мобайл‑SDK, Apple Pay/Google Pay — подробнее о картах и кошельках: bankovskie-karty-applepay-googlepay.
СБП: sbp комиссия для бизнеса заметно ниже карт в большинстве сценариев, иногда фиксируется в долях процента. Условия различаются у банков и провайдеров, возможны промо и нулевые ставки на старте. Если вы ещё не предлагаете СБП‑оплату/QR, изучите подключение: sbp-qr-oplata-podklyuchenie.
MCC‑код и отраслевые ставки
MCC код и ставка связаны напрямую: категория бизнеса определяет базовую стоимость. Для некоторых отраслей тарифы платежных систем выше из‑за частоты возвратов, спорности сделок или особенностей риска.
Что обычно влияет:
- Цифровые товары, подписки, билеты/туризм, азартные/высокорисковые категории — чаще повышенный MDR.
- НКОММ (not card present), регулярные рекуррентные списания — требования к антифроду и 3‑DS. Про подписки и токенизацию: rekurrentnye-platezhi-podpisky.
- O2O/ритейл со средним чеком — ближе к «массовым» ставкам.
Важно: менять MCC «под ставку» нельзя — он назначается по реальному виду деятельности. Но можно работать над снижением риска (ниже в статье), что поможет аргументировать скидку провайдеру.
Скрытые расходы: абонплата кассы/ОФД и операционные сборы
Помимо процента учитывайте постоянные и разовые платежи. Типовой набор:
Суммарно эти статьи заметно меняют стоимость ekвайринга при небольшом обороте — не забывайте включать их в расчёт.
Эффективная ставка оплаты: формула и калькулятор
Эффективная ставка оплаты — это реальный процент затрат к обороту за период, учитывающий все комиссии и абонплаты. Формула:
Эффективная ставка = (Σ(сумма операции × ставка_%) + Σ(фиксы по операциям) + абонплаты + прочие сборы) / общий оборот × 100%
Шаги «калькулятора комиссии» для вашей модели:
- Разбейте оборот по каналам: карты рублёвые, карты иностранные, СБП, кошельки.
- Для каждого канала укажите процентную ставку и фикс за операцию (если есть).
- Добавьте ежемесячные абонплаты (касса, ОФД, сервисы).
- Учтите возвраты и чарджбеки (количество × сбор).
- Разделите итоговую сумму затрат на оборот — получите эффективную ставку.
Пример (иллюстрация):
| Показатель |
Значение |
| Оборот/мес |
3 000 000 ₽ |
| Средний чек |
3 000 ₽ |
| Карты: 70% по 2,2% + 5 ₽ |
2 100 000 ₽ |
| СБП: 30% по 0,5% |
900 000 ₽ |
| Абонплаты (касса+ОФД+сервис) |
2 000 ₽ |
| Возвраты: 2% заказов, сбор 15 ₽ |
20 шт × 15 ₽ = 300 ₽ |
Затраты: карты 46 200 ₽ + фиксы по картам (700 операций × 5 ₽ = 3 500 ₽) + СБП 4 500 ₽ + абонплаты 2 000 ₽ + возвраты 300 ₽ = 56 500 ₽.
Эффективная ставка ≈ 56 500 / 3 000 000 × 100% = 1,88%.
Вывод: за счёт доли СБП и умеренных фиксированных расходов итог оказался ниже «стикера 2,2%». Проверьте свою структуру — результат может отличаться в любую сторону.
Как снизить комиссию: 9 практических тактик
- Перевод части трафика на СБП. Предложите клиенту СБП‑кнопку и QR в чекауте, подсказки при мелких чеках. Подключение и UX: sbp-qr-oplata-podklyuchenie, checkout-ux-konversiya.
- Переговоры с провайдером. Запросите слои по обороту (tiered), blended vs. дифференцированную модель, снижение фикса на мелких чеках, пакет бесплатных возвратов. Подготовьте данные: оборот, доля СБП, риск‑профиль, планы роста.
- Улучшение одобряемости и антифрода. Включите 3‑DS 2.0, настройте правила антифрода, токенизацию. Это снижает споры и даёт аргументы на снижение ставки. Подробнее: bezopasnost-platezhej-pci-dss-3ds-antifraud.
- Снижение доли возвратов/чарджбеков. Чёткая политика возвратов, прозрачные описания, уведомления о подписках, быстрые рефанды. Как работать со спорами: vozvraty-chardzhbeki-pretenzii.
- Маршрутизация платежей (least‑cost routing). Направляйте транзакции по каналу с минимальной стоимостью при сохранении конверсии: карты МИР для локальных операций, СБП для низких чеков, кошельки для мобайла.
- Оптимизация чекаута и способов оплаты. Предлагайте наиболее выгодные методы по умолчанию, A/B‑тестируйте порядок кнопок. Гайд по чекауту: checkout-ux-konversiya.
- Работа с подписками и повторными оплатами. Токенизированные рекуррентные списания снижают трение и издержки на переизбыток «первых» авторизаций. Подробнее: rekurrentnye-platezhi-podpisky.
- Техническая интеграция без лишних затрат. Для экономии на поддержке и скорости запуска используйте готовые плагины и SDK (см. раздел ниже). Тестируйте в песочнице: testirovanie-sandbox-webhooki-zapusk.
- Конкурентный тендер провайдеров. Сравните условия нескольких эквайеров/агрегаторов и сценарии «что‑если». Чек‑лист выбора: vybor-platezhnogo-provajdera-sravnenie.
Выбор провайдера и подключение
FAQ по тарифам эквайринга
- Можно ли «переприсвоить» MCC ради скидки? Нет. MCC отражает реальный вид деятельности. Ставку снижают обороты, риск‑профиль и переговоры с провайдером.
- СБП всегда дешевле карт? Чаще да, но проверяйте условия договора и влияние на конверсию. Смешанная модель (карты+СБП) обычно даёт лучшую эффективную ставку.
- Что важнее: процент или фикс? Для маленького чека критичнее фикс за операцию. Для крупного — процент MDR.
- Есть ли «ноль процентов»? Бывают промо‑акции (особенно по СБП), но обычно с ограничениями по срокам/категориям.
- Когда пересматривать условия? При росте оборотов, сезонных пиках, запуске новых каналов (например, СБП) и улучшениях в одобряемости/антифроде.
Итог и следующие шаги
Комиссии и тарифы платежных систем — это не только «ставка по договору». На реальную стоимость эквайринга влияют MCC, доля СБП, фиксированные сборы, абонплата кассы/ОФД и операционные риски. Считайте эффективную ставку оплаты «калькулятором комиссии», оптимизируйте чекаут и ведите осознанные переговоры с провайдером.
Хотите снизить комиссию и повысить конверсию? Сравните провайдеров по чек‑листу vybor-platezhnogo-provajdera-sravnenie и запустите приём платежей по пошаговой инструкции: kak-podklyuchit-platezhnuyu-sistemu. Если нужна помощь с расчётом — используйте описанный выше подход как «калькулятор комиссии» и протестируйте сценарии в песочнице: testirovanie-sandbox-webhooki-zapusk.
