| Сценарий |
Что происходит с деньгами |
Юридическая модель |
Когда делаем выплаты |
| Мгновенный сплит |
Комиссия площадки удерживается сразу, остальное распределяется продавцам |
Sub‑merchant модель, каждый продавец как субмерчант |
Сразу после оплаты или по расписанию |
| Холд (T+N) |
Средства замораживаются на N дней |
Эскроу или hold у провайдера |
После подтверждения доставки/услуги |
| Escrow схема |
Деньги депонируются до актива «Принято» |
Эскроу‑счет и условия выпуска |
Автоматически после подтверждения покупателем |
Совет: комбинируйте. Например, для физтоваров — hold с последующим сплитом, для цифровых — мгновенный сплит с антифрод‑проверками.
White label платежи и клиентский опыт
White label платежи — это платежный UX под брендом вашей платформы: домен/поддомен, фирменные цвета, шрифты, тексты и чек‑аут, который выглядит «родным». Это повышает доверие и конверсию, особенно на мобильных.
Что важно учесть:
- Кнопки Apple Pay/Google Pay: подключайте через провайдера, поддерживающего токенизацию карт и быстрый чек‑аут (банковские карты, Apple Pay, Google Pay).
- UX‑оптимизация: автозаполнение, подсказки по полям, минимальные редиректы, сохранение карты токеном (чекаут и конверсия).
- PCI DSS и 3‑D Secure 2.0: безопасность должна быть «под капотом» (безопасность и антифрод).
- Сохранение бренда в email/SMS‑уведомлениях и чеках, в том числе при возвратах.
KYC продавцов и комплаенс платформы
До включения выплат требуется KYC продавцов (самозанятые, ИП, ООО). Провайдер проверяет документы, бенефициаров, риски и коды деятельности. Для субмерчантов определяются лимиты, статусы и условия выплат. Подробности и чек‑листы — на странице юридические требования, KYC: ИП, ООО, самозанятые.
Рекомендуемый процесс:
- Сбор данных при онбординге (ИНН/ОГРН/ОГРНИП, договор, реквизиты).
- Автопроверки (черные списки, санкции, совпадения ФИО/ИНН).
- Одобрение лимитов и статуса субмерчанта.
- Регулярные ревью и мониторинг риска.
Антифрод маркетплейса и 3‑D Secure
Антифрод маркетплейса — это набор правил, который защищает и вас, и продавцов от мошенничества, не «ломая» конверсию:
- Динамический 3DS (включается по рисковому скору).
- Device fingerprint и поведенческие метрики.
- Velocity‑правила по картам, email, IP, суммам.
- Листинги риск‑товаров и особые лимиты по категориям.
- Отложенные выплаты для новых продавцов.
Подробно о подсказках, 3DS и PCI DSS — на странице безопасность платежей.
Выплаты исполнителям и Payouts API
Выплаты исполнителям — ключевая часть экономической модели маркетплейса. Важно уметь платить быстро, прозрачно и с контролем статусов.
Каналы выплат:
- На банковскую карту (card2card).
- По реквизитам счета (РФ, СНГ, трансграничные — при поддержке провайдера).
- Через СБП — быстро и часто дешевле, если доступно для payouts.
- На кошельки/балансы (где это предусмотрено законами и провайдером).
Технически это делается через Payouts API: создаете реестр выплат, добавляете позиции, получаете статусы, webhooks об ошибках и зачислениях (API, server‑to‑server и вебхуки). Для массовых выплат используйте пакетную отправку с идемпотентностью и частичными повторами.
Дополнительно полезно:
- Графики выплат (ежедневно/еженедельно), блокировки по диспутам.
- Раздельный учет комиссий и налогов.
- Возможность выплат по событию «Заказ подтвержден» — идеальна для escrow схемы.
- Поддержка SBP для приема и, при наличии опции, для вывода (подключение СБП).
SaaS биллинг подписки: рекуррентные списания и прайс‑планы
Если вы — SaaS‑платформа, вам нужен надежный saas биллинг подписки: планы, пробные периоды, апгрейды/даунгрейды, пропорциональные начисления и удержание долга (dunning). Основа — рекуррентные платежи и токенизация карт с безопасным хранением.
Особенности реализации:
- Модели подписок: фикс, usage‑based, смешанные.
- Ретрай‑логика и уведомления в случае неуспеха списаний.
- Пауза подписки, перенос биллинговой даты, prorations.
- Вебхуки на события: trial‑end, invoice‑paid, payment‑failed (вебхуки и интеграция API).
См. раздел рекуррентные платежи и подписки и мобильные SDK для iOS/Android — это ускорит внедрение в приложения.
Фискализация и чеки по 54‑ФЗ
Маркетплейсы и SaaS должны корректно формировать чеки по 54‑ФЗ: предмет расчета, ставка НДС, признак агента/платежного агента, позиция комиссии. На практике пригодятся:
- Отложенная фискализация — чек после подтверждения заказа.
- Раздельные чеки продавцов (агентская схема) или чек от имени платформы (merchant of record).
- Корректировочные чеки при возвратах и частичных отменах.
Подробнее — в руководстве онлайн‑касса, 54‑ФЗ, ОФД и фискализация.
Отчетность и акты: что нужно маркетплейсу и SaaS
Отчетность и акты — важная часть финансового контроля и работы с бухучетом.
| Документ |
Для чего |
Как формируется |
| Реестр платежей |
Сверка поступлений и комиссий |
По транзакциям за период с разбивкой по продавцам |
| Реестр выплат |
Контроль отправленных payout |
По статусам выплат и корректировкам |
| Акт оказанных услуг |
Подтверждение комиссий площадки |
Ежемесячно, на основании реестра |
| Отчет по НДС/налогам |
Налоговая отчетность |
Автоматическая выгрузка для бухучета |
Для мультивалютных проектов учитывайте курс конвертации, списание фи и валютный контроль. Полезные детали — в материале мультивалюта, налоги и валютный контроль.
Интеграции, SDK и тестовый стенд
Старт быстрее с готовыми коннекторами:
Для кастомной логики под маркетплейс используйте API и вебхуки, а перед релизом обязательно пройдите тестирование в песочнице.
Тарифы, возвраты и hold платежей
Финансовая модель платформы напрямую зависит от комиссий эквайринга и издержек на выплаты. Рассчитать экономику поможет наш материал тарифы и комиссии, калькулятор.
Возвраты и чарджбеки:
- Частичные и полные возвраты, синхронизированные с фискализацией.
- Проактивная работа с претензиями, арбитраж до чарджбека.
- Документы для банка по спорным операциям.
Подробно — в разделе возвраты, чарджбеки и претензии.
Про hold платежей: устанавливайте разумные сроки T+N исходя из SLAs логистики/оказания услуг. Для категорий повышенного риска — больший холд и ручная ревью; для проверенных продавцов — сокращенный период.
Чек‑лист запуска платежей
- Определите модель: мгновенный сплит, hold или escrow.
- Настройте white‑label чек‑аут и методы оплаты.
- Включите KYC продавцов и ограничьте лимиты до верификации.
- Подключите антифрод и динамический 3DS.
- Спроектируйте Payouts API, статусы и графики выплат.
- Решите схему фискализации (54‑ФЗ) и форматы чеков.
- Подготовьте реестры, отчетность и акты для бухгалтерии.
- Проведите интеграцию и тесты (как подключить платежную систему, выбор провайдера — сравнение, песочница и вебхуки).
Итоги и следующий шаг
Маркетплейсы и SaaS выигрывают от продуманной платежной архитектуры: сплит‑платежи минимизируют ручные операции, hold/escrow защищают от рисков, white label повышает конверсию, а KYC и антифрод поддерживают комплаенс. Встроенные Payouts API и корректная фискализация завершают картину устойчивой монетизации.
Готовы внедрять? Оставьте заявку — поможем спроектировать сплит‑платежи, настроить выплаты исполнителям и запустить white label платежи с нужными метриками конверсии и безопасности.
