Комиссия эквайринга — это совокупная стоимость приёма безналичных платежей (карты, СБП, кошельки), которая складывается из процентной ставки и фиксированных платежей. Часто рекламируется «ставка от X%», но фактическая стоимость эквайринга зависит от нескольких составляющих.
Вот из чего обычно состоит ваша итоговая стоимость:
| Компонент | Что включает | Как влияет на ставку | Тип тарификации |
|---|---|---|---|
| MDR (процент с оборота) | Интерчейндж (эмитент), тарифы платежных систем (scheme fees), маржа провайдера/банка | Зависит от типа карты, страны, MCC, риска | % от суммы |
| Фикс за операцию | Процессинг, антифрод, 3‑DS, нотификации | Сильнее бьёт по мелким чекам | Фикс руб/операция |
| СБП комиссия | При оплате через Систему быстрых платежей | Как правило ниже, чем по картам | % от суммы (иногда 0) |
| Абонплаты | Онлайн‑касса, ОФД, личный кабинет, модули | Влияют на эффективную ставку при малом обороте | Руб/мес |
| Прочее | Возвраты, чарджбеки, выплата средств, валютные конвертации | Эпизодические, но ощутимые | Руб/шт или % |
Важно: «ставка по договору» и реальная, эффективная ставка оплаты часто различаются. Чтобы управлять затратами, считайте полную картину, а не только проценты.
Тарифы платежных систем — это «внутренняя кухня» MDR. На цену для мерчанта влияют:
СБП: sbp комиссия для бизнеса заметно ниже карт в большинстве сценариев, иногда фиксируется в долях процента. Условия различаются у банков и провайдеров, возможны промо и нулевые ставки на старте. Если вы ещё не предлагаете СБП‑оплату/QR, изучите подключение: sbp-qr-oplata-podklyuchenie.
MCC код и ставка связаны напрямую: категория бизнеса определяет базовую стоимость. Для некоторых отраслей тарифы платежных систем выше из‑за частоты возвратов, спорности сделок или особенностей риска.
Что обычно влияет:
Важно: менять MCC «под ставку» нельзя — он назначается по реальному виду деятельности. Но можно работать над снижением риска (ниже в статье), что поможет аргументировать скидку провайдеру.
Помимо процента учитывайте постоянные и разовые платежи. Типовой набор:
| Расход | Где встречается | Комментарий |
|---|---|---|
| Абонплата кассы/ОФД | Онлайн‑касса и фискализация | Проверьте условия по 54‑ФЗ: onlajn-kassa-54-fz-ofd-fiskalizaciya |
| Возвраты (refunds) | За каждый возврат или превышение бесплатного лимита | Уточняйте включённые бесплатные операции |
| Чарджбеки/претензии | Банки/схемы взимают сборы за разбор | Как снизить риски: vozvraty-chardzhbeki-pretenzii |
| Вывод средств | На расчётный счёт | Может быть фикс или % |
| Конвертация/кроссбордер | При приёме иностранных карт | См. валютный контроль: multivalyuta-nalogi-valyutnyj-kontrol |
| PCI DSS/3‑DS/антифрод | Услуги безопасности | Настройки влияют на одобрения и споры: bezopasnost-platezhej-pci-dss-3ds-antifraud |
Суммарно эти статьи заметно меняют стоимость ekвайринга при небольшом обороте — не забывайте включать их в расчёт.
Эффективная ставка оплаты — это реальный процент затрат к обороту за период, учитывающий все комиссии и абонплаты. Формула:
Эффективная ставка = (Σ(сумма операции × ставка_%) + Σ(фиксы по операциям) + абонплаты + прочие сборы) / общий оборот × 100%
Шаги «калькулятора комиссии» для вашей модели:
Пример (иллюстрация):
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Оборот/мес | 3 000 000 ₽ |
| Средний чек | 3 000 ₽ |
| Карты: 70% по 2,2% + 5 ₽ | 2 100 000 ₽ |
| СБП: 30% по 0,5% | 900 000 ₽ |
| Абонплаты (касса+ОФД+сервис) | 2 000 ₽ |
| Возвраты: 2% заказов, сбор 15 ₽ | 20 шт × 15 ₽ = 300 ₽ |
Затраты: карты 46 200 ₽ + фиксы по картам (700 операций × 5 ₽ = 3 500 ₽) + СБП 4 500 ₽ + абонплаты 2 000 ₽ + возвраты 300 ₽ = 56 500 ₽.
Эффективная ставка ≈ 56 500 / 3 000 000 × 100% = 1,88%.
Вывод: за счёт доли СБП и умеренных фиксированных расходов итог оказался ниже «стикера 2,2%». Проверьте свою структуру — результат может отличаться в любую сторону.
Комиссии и тарифы платежных систем — это не только «ставка по договору». На реальную стоимость эквайринга влияют MCC, доля СБП, фиксированные сборы, абонплата кассы/ОФД и операционные риски. Считайте эффективную ставку оплаты «калькулятором комиссии», оптимизируйте чекаут и ведите осознанные переговоры с провайдером.
Хотите снизить комиссию и повысить конверсию? Сравните провайдеров по чек‑листу vybor-platezhnogo-provajdera-sravnenie и запустите приём платежей по пошаговой инструкции: kak-podklyuchit-platezhnuyu-sistemu. Если нужна помощь с расчётом — используйте описанный выше подход как «калькулятор комиссии» и протестируйте сценарии в песочнице: testirovanie-sandbox-webhooki-zapusk.